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获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金
加入时间:2016/6/29 首发:申博娱乐

  “万元户”们的收入与理财水平严重不符

  在对物价感慨唏嘘不已之后,人们突然发现,自己周围朋友的家庭高收入者越来越多。杨女士说,自己前几天还在说自家的收入已经奔1.5(1.5万)了。可一调查才发现,自己跟前的朋友都轻松破1(1万),其中很多已经破2(2万)了。这在几年前是不敢想象的。

  案例一

  张先生,30岁,硕士研究生毕业,在某企业担任技术经理职务,工作比较稳定,年收入21万元。

  妻子29岁,也是硕士研究生毕业,是某企业工程师。目前女儿已经1岁。

  家庭现在有一套价值240万元的自住房,一辆13万元的自用车,家庭存款23万元,除此之外没有其他投资,也没有负债。

  希望在未来的五六年内,再购买总价200万元左右的房子,计划首付150万以内,剩余贷款。希望保证孩子无忧的成长,接受7-10年左右的高等教育。

  案例二

  李先生夫妻二人都是家庭收入的来源,收入高且稳定。因为年纪轻,事业处于上升期,他们的收入会持续快速增长,这对于刚起步的家庭来说,未来理财的潜力很大。

  家庭的资产负债情况总体良好。家庭的年收入是30万元,支出为8万元,每年结余22万元,这说明李先生家庭的支出是保持在相对低的水平,所以每年的结余较高,可供理财的资金较充足。

  家庭当前的总体结余很低,仅有23万元现金存款,这相当于家庭一年的结余。投资渠道除银行存款外并没有其他投资。家庭收入来源单一,全部依靠工资性收入,没有投资性收入。所以,家庭急需拓展投资渠道,增加家庭资本性收入。

  家庭保障水平很低,只有社保。虽然夫妻双方的公司提供了五险一金,但这样的基本社会保险不足以应对各种意外的发生。例如,突发意外,或者发生重大疾病,基本的医疗保险是不能满足医疗费用需要的,这必然会给家庭财务带来重大的负担。又或者,退休后,收入水平锐减,这会导致养老困境。

  记者调查发现,现在高收入家庭的确较几年前有增多,但是,随着物价的不断上扬,收入的增多并不能为他们带来更大的改变。同时,记者发现,这样的高收入家庭多集中在30―45岁之间,双白领居多,他们都具有较高的学历、职务和收入,这类人被称之为“三高”家庭;但是,记者发现,这类家庭的理财水平与他们的收入极其不符,他们目前的理财情况为:

  购买房子进行保障,并有意愿购买第二套、第三套甚至更多。

  在适当的时候购买一款极为稳妥的银行理财产品,不计较能挣多少,只计较稳妥。

  因为所从事的工作缘故,本身所属企业年金大多为“五险一金”,故认为其他保险没有必要,这些已经足够。

  部分家庭在周围环境的影响下,曾经投资股票或正在投资股票,但获利的少。

  如何能够较好的管理好家庭财务状况,是“三高”家庭也是多数家庭应该关注却没有引起重视的问题。

  成功理财五大标志

  合众人寿陕西分公司理财师告诉记者,成功理财的五大标志是:获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。张先生的短期理财目标主要是更换住房,根据当前的家庭情况看,5-6年后实现目标不难。张先生较长期的理财目标是孩子教育和幸福养老。就短期目标而言,因为张先生主动理财能力一般,所以建议家庭理财以稳健被动理财为主。就长期理财目标而言,购买新房后,房租收入、房屋增值带来的财富会大大增加家庭的投资性收入,再通过适当配置教育保险和养老金,可轻松实现目标。根据家庭现状,张先生近5-6年的综合家庭理财可考虑如下建议:

  建立适当的家庭日常开支预备金。这部分资金主要满足家庭日常所需,以活期存款或货币型基金形式准备3个月的流动性资金即可。除了正常流动性开支外,拿出1万元存为3个月定期并自动转存,这样一旦遇到紧急情况,也可以立刻将定期转为活期取出应急。

  买房等短期目标理财准备。家庭每月的结余大约在2万元左右,可利用1.5万元左右购买银行理财产品、基金定投等,因为购房是在5年后,所以也可以保持适当的长期银行存款。通过此安排,张先生和妻子都不用花费大量时间关注投资,也能取到市场的平均收益。如果张先生有收藏等爱好,也可以做一些这方面的投资,但对于股票、外汇、黄金、期货等高风险的投资品种,专业性较强,需要花费大量时间和精力,而张先生没有精力去研究,所以不建议采用。

  养老、孩子教育等长期理财规划。虽然养老金和孩子教育金的支出都是在20年以后,但因为这两项支出数额大、持续时间长,所以一定要尽早准备,以免到来时,给家庭财务造成重大的负担。基金定投作为一种长期被动理财方式,可以分享经济发展的收益,所以家庭可以配置部分基金产品,坚持定投。定投产品最好选择股票型基金或混合型基金,因为这类基金风险较高,收益也高,通过长时间定投降低风险,平滑收益。储蓄类分红保险作为养老、孩子教育等长期理财的工具,而且兼具风险保障功能,也受到越来越多人的欢迎。

  健康、养老及教育“三高”家庭该做准备了

  保障计划作为家庭理财的重要组成部分,主要包括寿险、医疗、意外、养老、教育、合理避税等计划。根据张先生家庭的现状,健康保障、养老保障和教育金计划是目前就应该准备的,现就这三方面给出如下建议。

  意外无处不在,为了避免因意外给家庭造成巨大的经济压力,意外险是每个人都需购买的。意外险一般分意外险分保单式和卡单式,每种各家的费率都差不多,意外险包括意外伤害和意外医疗,意外伤害包括身故、残疾、烧伤,意外医疗是指因为意外导致的医疗费用支出。

  张先生夫妻二人都是技术人员,工作压力较大,加之现在环境污染、食品问题等的影响,建议考虑至少20万元的重大疾病保障。在保障组合中可以加入住院津贴保障,这样一旦住院,保险公司在保险住院费用的同时,还可以给付因住院带来的经济损失。同时,附件豁免保障也是很有必要的,这相当于在自己的保险上又上了一层保障。

  根据目前中国城市的消费水平,养育一个孩子花费超百万,其中教育开支高达80%!如果要保证孩子接受7-10年的高等教育,至少需要50万元的高等教育金。如果孩子出国留学,这笔费用较更加庞大。孩子毕业后的婚嫁、创业等,都需要大量家庭财务支持,所以,当下张先生在准备孩子未来教育金是务必坚持“资金安全、保值增值、专款专用”的三个原则。

  除了教育金的考虑,孩子的健康保障也是需要考虑的,通过合众安康天使综合保障计划,即可实现教育金储蓄、孩子意外和健康保障的多重功能。

  养老金的来源一般有三部分,第一部分是基本养老保险(如社保),第二部分是企业补充养老保险(如退休金),第三部分是个人储蓄性养老保险(如商业保险)。这三部分的总额对应的退休后的月收入不低于退休前的70%(养老金替代率不低于70%),那么就实现了基本养老保障。如果要实现有品质的养老生活,养老金替代率应该高于90%。选择养老保险时,要注意选择保额、领取方式、领取时间、领取年限等,购买适合自己的养老保险。

  本报记者杨代利

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